クレカの審査で落ちる原因

クレジットカードの審査にひっかかる理由とは?

クレジットカードの審査に落ちた場合、理由を知りたいと思うことも多いでしょう。
しかし、クレジットカード会社に直接問い合わせて理由を尋ねても、「弊社の規定により残念ながらお答えできません・・・」と教えてもらえません。しかしそれでも、審査に落とされた理由をしたいと思うのは当然です。そこで今回は、審査に落ちる理由と、審査に通らなかった場合の解決策について考えてみたいと思います。
厳密に言うと、クレジットカードの審査に落ちる理由は審査を担当したクレジットカードの審査担当者にしか分かりません。
そして、クレジットカードの審査は、年収、職業、住所、過去の借入状況などさまざまな情報を総合的に考慮して判断されますので、何か1つだけ「これが理由だ。」というのは分からないとされています。しかしそれでも、クレジットカードの審査に落ちる理由として次の二つのことが指摘されています。
その第一は、総量規制の枠組みを超えた借入が既にある場合です。第二は、なんらかの事故情報が個人信用情報機関に残っている場合です。以下、それぞれについて詳しく説明します。

総量規制の枠組みを超えた借入が既にある場合

総量規制は、貸金業法という法律が改正され2010年度から実施されている制度でして、年収の3分の1を超える借入をできなくする事によって消費者が借金で破綻することを防ぐためにあります。
総量規制が実施される以前は、 返済できなくなるほどの借金をしてしまって、生活が苦しくなり、取り立てなどによって精神的にも追いつめられ、最悪の場合には自殺という事もあり、深刻な社会問題となっていました。
このような問題を解決するため、法律で年収の3分の1を超える借金をできないようにしたのです。具体的な例を挙げると、例えば、年収300万円の人が会社の立替払い金や個人の借入金などで総額100万円の借入があったとします。このような場合、新たにクレジットカードの申し込みをしても総量規制に引っかかるので、問答無用で審査落ちとなります。
したがって、総量規制が原因で審査に落ちた場合の対策は比較的簡単です。とにかく借入金を減らして、年収の3分の1の範囲内に収めておけばいいのです。

なんらかの事故情報が個人信用情報機関に残っている場合

次に、過去に事故情報があった場合、クレジットカードの審査は落とされやすくなります。
もっとも、事故情報があったからといって絶対に100%審査に通らないわけではなく、審査担当者の判断で審査に通ることもあります。
しかし、それはあくまでも例外で、事故情報がある場合には多くの場合審査に落とされます。
それでは、事故情報とは何でしょう。
 事故情報とは専門用語ですので、多くの人にわかりやすい言葉で言い換えると「ブラックリスト」です。個人信用情報機関に事故情報が登録されることを、いわゆる「ブラックリスト」に載るといいます。
 個人信用情報機関とは、私たちの金融に関するあらゆる情報を保有している機関でして、その情報はクレジットカード会社、銀行、消費者金融などに共有されかつ利用されています。
個人情報機関に記録されている情報は、すべての金融機関が共有しています。例えば、Aという会社で50万円借りたとすると、50万円借りているという情報が信用情報機関に記録され、その情報はBという会社も見ることができるのです。住宅ローンや自動車ローンを組んだりすると、その借入金額や返済情報が個人信用情報機関に報告されどんどん記録されていきます。新たにローンやクレジットカードの審査に申し込んだ時に、その情報が調べられ、あまりにもたくさんの会社から借入をしているとか、返済が滞っているなどの場合には審査に落とされるのです。「他社での返済は滞っているければも今回は別の会社だとばれないだろう。」という甘い考えは通用しないのです。
したがって、審査に落とされた人は、消費者金融で借入れしていないか、他の会社で住宅ローン、自動車ローン、ショッピングの際の分割払いなどをしていないか、ローンや分割払いの返済が遅れたり延滞していないか、思い出して下さい。このようなことは、全て信用情報機関に記録され共有されていますから、思い当たることがあれば、すぐに返済して少しでも借入れを減らして下さい。
想いたることがなかったり、忘れてしまってる人は一度、信用情報機関に問い合わせて自分の個人信用を確認することをおすすめします。1000円くらいかかるものの、自分の信用情報を見ることができます。
信用情報機関の代表的なものは以下の3つです。
・全国銀行個人信用情報センター(全銀協)
・JICC
・CIC
自分の信用情報を確認して、返済が滞っていたり延滞があればすぐに返済して下さい。また、少しでも返済を早めて借入れ金額を減らして下さい。特に、消費者金融からの返済はすぐに全額返済して下さい。
このようにして、自分の個人信用情報をきれいにすることがクレジットカードの審査に通るための方法です。クレジットはcreditの日本語で「信用」という意味がありますから、まさに自分の信用が大切なのです。

複数の申し込みをすること

しかし、多くの人に見落とされがちな審査に落とされる理由がもう1つあります。
個人信用情報機関に記録される情報としては、借入れや返済情報だけ金額ではなく、クレジットカードやローンの申し込みの記録もあるのです。審査に通ったかどうかは関係なしに、申し込みがあったという事実が記録されます。
クレジットカードの審査が不安だから、どこか1つでも通ればいいと思って、同時に2つ以上の複数のクレジットカードを申し込む人がいますが、絶対にやめて下さい。審査に落ちる確率が高くなるからです。
クレジットカード会社は、審査の際に申込者の信用情報を自分たちが利用している信用情報機関に問い合わせて調べるそうです。その時に、たくさんのクレジットカードを短期間のうちに申し込んでいるという事が分かると、審査担当者は、このように思うそうです。
「この人はたくさんクレジットカードを申し込んで、審査に落とされたから今回うちの会社にきたんだ。他社が審査で落としたという事はこの人には何か問題があるんだろう。怖いからうちも念のために落としておこう。」また、短期間の間にクレジットカードを大量に作って、全てのカードを限度額いっぱいまで使って逃げるという事も考えられるので、クレジットカード会社は短期間の間にたくさんの申し込みをしている人を嫌うそうです。
したがって、クレジットカードを申込むときは、できれば1社に絞って申込むようにしたいものです。

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