意外に知らない？クレカの知識

クレジットカードの基本的な仕組みについて説明したいと思います。
これから業界のことを知りたいという方や、仕組みを知らないままなんとなく使っていたという方は是非ご覧下さい。

どうやってクレジットカードは成り立っているのでしょうか。まずは会員、加盟店、カード会社という言葉と、その関係を理解する必要があります。

会員とは、私たち利用者の事です。
クレジットカード会社は、発行時に入会審査をし、それに通過した、いわば認めた人のみを会員にする事が出来ます。
その審査基準も各社様々で、審査基準が厳しい会社もあれば、非常に甘い会社もあります。
加盟店とはクレジットカードを使えるように、クレジットカード会社と契約をしているお店の事です。merchant（マーチャント）とも呼ばれています。簡単に表現すれば、カードが使えるお店と考えれば分かりやすいでしょう。
クレジットカード会社とは、クレジットカードを発行している会社は「Issuer（イシュアー）」と呼ばれ、その会社名は、カード券面裏側に必ず表記してあります。間違えやすいのは、券面表にあるVISA、マスターカード等は発行会社ではありません。

「merchant（マーチャント）」	クレジットカード会社と契約をしている店舗
「Issuer（イシュアー）」	クレジットカードを発行している会社

あくまでも券面裏側に電話番号ととも記載してある会社名が、イシュアー（カード発行会社）です。 ところで、カード会社はどこから利益を得ているのでしょうか？ 　クレジットカード会社の利益は、大きく分けると加盟店からの手数料収入と、会員からのキャッシングやカードローンの手数料収入が挙げられます。会員がクレジットカードで買い物した分の数パーセントが、カード会社の手数料として入ります。パーセンテージの割合は一律ではなく、契約の際に取り決められます。また、国際ブランドによってもパーセンテージが異なる場合があり、例えばVISA、マスターカードは３％でも、JCBやアメックスは５％といった場合もあります。 　基本的にはVISA、マスターカードは手数料が低率ですが、JCB、アメックス、ダイナースクラブは多少高率です。特に海外では、手数料が高いアメックスを出したら「VISAは持ってないか？そっちで払ってくれないか？」等と言われる事もあるようです。

クレジットカードを使う際には、カードについてきちんと把握しておく必要があります。

　まず、カードの表と裏には、どのような情報が書かれているのでしょうか。実のことを言うと、国際ブランドの「VISA・Mastercard・JCB」と「AmericanExpress（アメックス）」と「DinersClub」では、書かれている場所や数字の桁数などが違うそうです。

(1)表面VISA、Mastercard、JCBカードの場合
第一に、最も目立つ場所にクレジットカードの名前やロゴが記されています。
第二に、クレジットカード名のすぐ右下あたりに、ホログラムがあります。
ホログラムは、クレジットカードをある角度から見ると、3Dの立体の模様が浮き上がる性質を持っています。よくあるキラキラシールのようなものです。ホログラムは偽造が難しいので、偽造防止の効果があるのです。
第三に、クレジットカード名のすぐ左下あたりに、ICチップがあります。
ICチップは金色で四角い形をしていて、クレジットカードにむき出しの状態で埋め込まれています。
ICチップにクレジットカードの情報が埋め込まれていて、暗証番号で保護されています。利用時は、暗証番号を入力することでサイン不要になり便利です。
第四に、真ん中あたりに会員番号が記されています。16桁の数字になっていて、4桁-4桁-4桁-4桁で区切られています。
第五に、会員番号の真下にクレジットカードの有効期限が記されています。
「月2桁/西暦年下2桁」と表示されています。 例えば、2014年5月が有効期限の場合には、「05/14」となります。 　第六に、左下あたりにクレジットカードを契約した人の名前が記されています。
ローマ字で、「名前　苗字」の順番で表示されています。例えば、「山田太郎」さんが契約者の場合、「TARO　YAMADA」となります。
(2)表面 American Express(アメリカンエキスプレス)の場合
第一に、最も目立つ場所にクレジットカードの名前やロゴが記されている点はVISA、Mastercard、JCBカードと同じです。 　第二に、しかし、ホログラムやICチップはありません。かわりに、クレジットカード名の右下あたりに、セキュリティーコードが4桁の数字 で記されています。　　 　第三に、会員番号、有効期限、契約者名についてはVISA、Mastercard、JCBカードと同じ位置で記載方法も同じです。
(3)表面 DinersClub(ダイナースクラブ)の場合
第一に、カード名についてはVISA、Mastercard、JCBカードや American Expressと同じです。
第二に、American Expressと同じく、ホログラムやICチップはありません。
第三に、会員番号の桁数が違い、14桁の数字です。また、4桁-6桁-4桁で区切られています。
第四に、契約者名が上に、有効期限が右下に記載されています。 そして有効期限がカードの右すみに記載されています。
(4)裏面 VISA、Mastercard、JCBカードの場合
　第一に、磁気ストライプがあります。黒い線の部分です。磁気ストライプにはクレジットカードの情報が埋め込まれています。 　第二に、本人のサインを書いておく場所があります。クレジットカードが届いたら、まずサインをしておきましょう。買物でサインを求められた場合には、　クレジットカードに書いたのと同じサインをレシートに記載します。 　第三に、サインを書く場所の右上に、例えば「1234 567」と7桁の数字が記されています。このうち前の4桁は会員番号の一部でして、後の三桁はセキュリティコードです。セキュリティコードはネットで買い物をする際に入力します。 　第四に、電子マネーやその他のいろいろなロゴが入っていますが、これらはカードによっては表面に記されている場合もあります。 　第五に、クレジットカードを発行している会社の名前、住所、電話番号、サイトのアドレス、注意事項などが記載されています。このうち電話番号を使うことが一番多いとのことです。 　2)American Express(アメリカンエキスプレス)の場合 　セキュリティコードが裏面には記載されていない点を除いては、VISA、Mastercard、JCBカードと同じです。 　3)DinersClub(ダイナースクラブ)の場合 　第一に、磁気ストライプにホログラムがつけられています。 　　第二に、17桁での数字が「1234 567890 1234 567」と「4桁＋6桁＋4桁＋3桁」という方で記載されています。このうち前の14桁は会員番号の一部でして、残り3桁がセキュリティコードなのです。 2.クレジットカードをもしも紛失してしまった時に 　　クレジットカードをもしも紛失してしまった時、どう対応すればいいのでしょうか。 (1)まずは連絡 　クレジットカードを紛失したり、盗まれてしまったら、とりあえずクレジットカード会社に連絡をし、紛失したので止めてくれと言いましょう。そうすると再発行もしてくれます。 　そして、紛失・盗難によってクレジットカードが不正に使用されても、届出日より60日以内の場合のことであれば、会社によって補填してもらえます。しかし、61日以前のものは補填してもらえませんので、できるだけ早く連絡したいものです。スピーディーに連絡するためには、携帯電話にクレジットカード会社の番号を入れておいたらいいでしょう。この番号は、自分が使っているクレジットカード会社のサイトを見ればすぐに分かります。 (2)警察に届ける 　紛失届けを警察に出しましょう。 (3)カード会社に指定の書類を出す 　カード会社から書類を送付されるはずですので、それに記入すれば再発行できます。 クレジットカードを使う際には、カードについてきちんと把握しておく必要があります。

まず、今回説明します「クレジットカード番号」は、クレジットカードの表面にある突起した部分の数字のことで、「会員番号」とも呼ばれています。この番号のほとんどは16桁の数字で構成されています。
ですが、ブランドによって桁数が変わります。例えば、VISAカード、マスターカード、JCBカードは16桁、アメリカン・エキスプレスは15桁、ダイナースクラブは14桁です。

この、クレジットカード番号は、大きく分けて3つのグループにより構成されています。
まず1つ目は「発行者識別番号」です。これは、最初の6桁の数字で、BINコード(Bank Identification Number)とも呼ばれていて、クレジットカード発行会社やカードのブランドが識別できるようになっています。
また、6桁の内の先頭にある1桁の数字を「主要産業識別子」と呼びます。
これは、国際規格の「ISO/IEC 7812」で定められている番号であり、カード発行者の業界を表しているのです。下記がその番号と業界の一覧です。
0　予備 1　航空会社 2　航空会社 3　旅行・娯楽 4　銀行・金融(主にVISA) 5　銀行・金融(主にMASTER) 6　流通・金融。銀行 7　石油 8　通信 9　その他 　次に2つ目は、「会員のカード口座番号」で、7桁目から最後の1桁の一つ手前までの数字のことです。 　そして3つ目は、「チェックディジット」で、最後の1桁の数字のことです。これは、一定のアルゴリズムに従って付加される英数字の事で、数列の誤りを検出したり、捏造を防止したりします。 　このチェックディジットは、上記の発行者識別番号と 会員のカード口座番号の数字に基づいて数学的に決まっており、複雑なチェックディジットを何十にも重ねることで、セキュリティーが向上します。このチェックディジットはクレジットカード番号以外にも、銀行の口座番号やバーコードなどにも利用されています。 　ここで、クレジットカードのセキュリティのためにすべきことを伝えます。それは「サインは漢字で書く」です。 　カードの不正使用を防ぐためにも、裏面中央の空欄にサインは必ず入れておきましょう。なぜなら、クレジットカードはサインによって本人確認をするルールになっており、店頭で買い物をするときに利用控えにサインをするように求められます。その際に店員はカードの裏面中央に書かれたそのサインと照合するからです。 　ここで、人によっては「海外で使うので、サインはローマ字の方がいいのでは？」という意見の人もいますが、海外でカードを盗まれた場合、漢字の方が真似されにくいので、サインは書き慣れた漢字で書くようにしましょう。 　いかがでしたか？クレジットカードの番号と安全策について知ることができましたか？ 　是非これらの情報を活用してみてください。